איך ממחזרים משכנתא בצורה חכמה?
12 בינואר 2020 | זמן קריאה 2 דקותסילוק המשכנתא הקיימת לטובת משכנתא חדשה יכול להיות נכון עבורכם. רוצים לדעת מתי ואיך עושים את זה? הנה כל הפרטים
כל שינוי בחיים מצריך היערכות פיננסית בהתאם. בנוסף, יש לפעמים שינויים בפרמטרים הכלכליים במשק שמכתיבים את העדכון הדרוש במשק הבית. בהקשר הזה, החדשות הטובות הן שאפשר למחזר את המשכנתא ולהתאים גם אותה לתנאים החדשים.
מיחזור משכנתא בא לידי ביטוי בלקיחת משכנתא חדשה וסילוק המשכנתא הקיימת. במהלך כזה, אתם גם יכולים לבחור באיזה פרמטרים לבצע את השינוי: הרכב מסלולי ההלוואה, תנאי ההלוואה, אורך תקופת ההלוואה או גובה ההלוואה – כמו למשל באמצעות הגדלת סכום המשכנתא.
בנוסף, מיחזור אפשר לבצע בבנק אחר מזה שבו מתנהלת המשכנתא הקודמת. מבחינתכם, שיקול המפתח צריך להיות מידת ההתאמה בין התנאים של המשכנתא לבין המצב הכלכלי ותכנון קדימה לפי הוראות הרגולציה. אז איך עושים את כל זה בצורה חכמה? הנה כמה טיפים:
-
בחרו את הרגע הנכון למיחזור
בניגוד למיחזור שמטרתו לשמור על איכות הסביבה, בתחום המשכנתאות העניינים קצת מסובכים יותר ולא כל רגע מתאים לביצוע המהלך שישפיע דרמטית על משק הבית שלכם. אז קודם כל, רצוי לבדוק כל כמה שנים מה מצב המשכנתא ומה התנאים המוצעים בשוק. אחרי זה, אפשר לברר מה המצב במשק כולו כדי לבחון את כדאיות ההחזר בצורה מושכלת.
משכנתא ממחזרים כאשר מתקשים לעמוד בהחזר, כשהריבית במשק נמוכה וכשהאינפלציה גבוהה. אם למשל המשכנתא שלכם צמודה למדד המחירים לצרכן, סביר להניח שהיא תהפוך להיות יקרה יותר כאשר תהיה עלייה ביוקר המחיה. בדיוק ברגע הזה, משתלם לכם לבדוק את אפשרויות המיחזור שעל הפרק.
-
בצעו סקר שוק
את הסעיף הזה אתם מכירים עוד מהמשכנתא המקורית: סקר שוק שכולל השוואה בין מלווים שונים ומטרתו להשיג עבורכם את ההצעה המשתלמת ביותר. אז מהבחינה הזו, מיחזור משכנתא זהה לחלוטין למשכנתא חדשה.
ראשית, בררו את נתוני המשכנתא הישנה שלכם לרבות יתרת ההלוואה, סכום ההחזר החודשי, שיעור הריבית, לוח הסילוקין, תנאי ההצמדה, עמלת פירעון, מועדי תחנות קרובות לשינוי ריבית וכן הלאה. שנית, קבלו הצעה מאותו גוף שממנו קיבלתם את המשכנתא הקיימת – אך השתמשו בה כדי להשוות בין מלווים אחרים.
הכניסו לשקלול עמלות שכרוכות בפירעון מוקדם של המשכנתא הישנה או לחילופין עמלות שכרוכות בקבלת משכנתא חדשה (כמו עמלת פתיחת תיק, דמי שמאות, שכר טרחה לעורך דין וכן הלאה). כל אלו נראים לכם כמו סכומים קטנים ביחס למשכנתא הגדולה, אבל הם אלו שיכולים להפוך את העסקה ללא משתלמת.
-
בצעו את המיחזור מול כל הגורמים הרלוונטיים
במעמד לקיחת משכנתא אתם מחויבים על ידי הבנק לבטח את הנכס ולרכוש ביטוח חיים. אבל במשך השנים יתרת התשלום יורדת, לכן עליכם להקטין בהתאם את סכומי הביטוח ואת הפרמיה. יתרה על כך, בפירעון חלקי של המשכנתא – כמו למשל בעת מיחזור חלקי או מלא – הירידה בגובה החוב מתבצעת מיידית ושווה לכם מאות שקלים בחודש.
במילים אחרות, מיחזור משכנתא מבצעים מול כל הגורמים הרלוונטיים ולא רק מול הבנק. קודם הודיעו למלווה, אחר כך קחו משכנתא חדשה ובסוף פרעו את המשכנתא הישנה כדי לשלם את יתרת החוב ואת עמלת הפירעון המוקדם.
מיחזור משכנתא משנה מטבע הדברים את סעיף ההוצאה החודשית על דיור. לכן, עליכם לעדכן גם את קובץ ההוצאות שלפיו אתם מנהלים את משק הבית. אם תעשו את זה נכון, תוכלו לנצל את כל יתרונות המיחזור.
לפרטים נוספים
