עולם הריביות- כך תהיו מוכנים לכל תרחיש

מהי ריבית?

כשאתם לווים כסף מהבנק או מכל גורם פיננסי אחר, אנו בעצם לוקחים סכום אדיר של כסף, עם התחייבות להחזיר בתוך איקס שנים. מה האינטרס של הבנק לתת לנו כסף? האם מדובר בסוג של התנדבות למען הקהילה? לא. הדרך של הבנק להרוויח מההלוואה שאנו לוקחים, היא הריבית שאנו משלמים עבור ההלוואה. הריבית היא אחוז מסוים מסך הסכום. מה המספר של האחוז הזה, זה בדיוק מה שמתניע מלחמות בין כל הגופים הפיננסיים וגורם לאנשים לעשות בדיקות ארוכות ומעמיקות לפני שהם מתחייבים על ההלוואה. בעיקרון, יש טווח מסוים שהבנקים נעים בתוכו, בכל תקופה. כלומר הריבית לא יכולה להיות שני אחוז בבנק אחד, ושבעה אחוז בבנק אחר באותו שבוע. אנחנו מדבירם על הבדלים קטנים בהרבה בין הריביות, למשל חצי אחוז או אחוז אחד. אבל כשמדובר באחוז אחד על סכום של שני מיליון שקל, למשל, זהו סכום מטורף.

האם ריבית נמוכה היא אוטומטית טובה יותר?

רוב האנשים נתקלים בפעם הראשונה במושג ריבית, כשהם מתיישבים מול פקיד הבנק ומבקשים לקחת הלוואה, בין אם זו משכנתא ובין אם זה הלוואה רגילה לטווח קצר יותר.

האם אנו מבינים במה מדובר, ויודעים לקחת את ההחלטה הכי נכונה עבורנו? האמת היא, שלא חייבים להיות מומחים בכלכלה ופיננסים, כדי להבין מה משתלם לנו ומה לא. צריך פשוט לדעת לקרוא מספרים. בכל מקום יציעו לך הלוואה עם ריבית אחרת. בפעמים מסוימות הריבית תהיה גבוהה, במקומות אחרים היא תהיה נמוכה יותר. האם הריבית הנמוכה היא משתלמת יותר? בעיקרון כן, אבל אתם חייבים להסתכל על כל התמונה מרחוק, כי לפעמים הריבית נמוכה אך הסך הכל יוצא גבוה יותר.

למשל, שילוב של ריבית נמוכה עם תנאים גרועים של החזר ההלוואה, לא שווה את העלות הנמוכה שלה, כי התנאים יגרמו לכך שבסופו של דבר תשלמו יותר. מהם תנאים גרועים? למשל, מספר מצומצם של תשלומים שיגרום לכך שההחזר החודשי יהיה גבוה מדי, מסלול בלי נקודות יציאה – ועוד ועוד. כדי לדעת כמה בסופו של דבר תשלמו, פשוט היעזרו במחשבון משכנתא, שיאפשר לכם לעשות את כל החישובים הדרושים לכם, בשביל לקחת החלטה נבונה ולשלם כמה שפחות.

מדוע הריבית משתנה בכל תקופה?

בנק ישראל קובע מהי הריבית בכל תקופה, בהתאם למצב הכלכלי בארץ, והבנקים צריכים ליישר אתו קו, בתוספת הריבית שלהם, מאחוז וחצי ומעלה. כך נוצר מצב, שאם לקחתם המשכנתא לפני עשר שנים בריבית של שבע אחוז, אתם יכולים למחזר את המשכנתא וליהנות מהריבית שרווחת כעת, בין 2.5 ל3.5 אחוז, תלוי במסלול. זהו הפרש מטורף שיכול לחסוך לכם הרבה מאד כסף, וזה לא ממש מסובך או כרוך בקנסות, למעט מס יציאה בסך של כמה עשרות שקלים.

למה יש מסלולי החזר עם ריביות שונות?

לכל אדם יש את המסלול שלו בחיים, והמצב זהה גם בנטילת המשכנתא. המספר הרב של מסלולי המשכנתא מבטאים צרכים ורצונות שונים. למשל, ריבית ריאלית היא ריבית גבוהה יחסית, אבל שאינה תלויה במדד. ריבית קבועה צמודה למדד היא ריבית שנותרת צמודה למדד, וכדאי לקחת אותה רק במידה והמדד נמוך. ריבית שאיננה קבועה דווקא מבטיחה החזר חודשי קבוע. כל מסלול נושא ריבית אחרת, ולפני שאתם מחליטים מה לקחת, עליכם להבין כמה כסף אתם יכולים להחזיר בחודש, וכמה אתם צפויים להרוויח גם בעתיד.

האם בבנק אחד, באותו מסלול, אפשר לקבל שתי ריביות שונות?

בבנק יגידו לכם שזה לא אפשרי, אבל אנחנו פה כדי לבשר לכם שזה אפשרי לחלוטין, וכדאי לכם להתמקח עם הפקיד. בעיקרון לכל יועץ משכנתאות יש טווח מסוים שממנו ואליו הוא יכול לרדת במשא ומתן על גובה הריבית. יש זוגות שלא מעלים כלל על דעתם להתמקח, כי זה בנק ולא שוק, ופשוט מקבלים את ההצעה הגבוהה הראשונה. כאמור, אפשר להוריד קצת את הריבית ולקבל עוד הטבות, אז אל תוותרו.