צרכנות

ריבית המשכנתא שלכם – איך היא נקבעת?

24 באפריל 2018 | זמן קריאה 1 דקות

ריבית היא הפקטור העיקרי שתבדקו בהשוואה בין מסלולי הלוואות ומשכנתא. במאמר הבא נסביר לכם כיצד לחשב אותה, באיזה אופן היא נקבעת ומה עושים בשביל לצמצם הוצאות חודשיות

משכנתא היא ההלוואה הכי חשובה שתיקחו בחיים. מלבד העובדה שתמורתה אתם עומדים לשעבד את הבית, היא צפויה ללוות אתכם במשך כמה עשרות שנים לפחות ולהשפיע בצורה דרמטית על הפער בין ההכנסות וההוצאות. זו הסיבה בגללה את המשכנתא מתכננים במבט לעתיד ותוך התייחסות לשורה ארוכה של שיקולים.

הריבית תהיה ככל הנראה הפקטור העיקרי שיקבע איזה משכנתא תיקחו. בנק שיציע לכם ריבית אטרקטיבית ימשוך את תשומת הלב שלכם, בעוד בנקים שבהם לא תשיגו תנאים נוחים יידחקו לתחתית הרשימה. עם זאת, יכול להיות שאתם לא ממש יודעים איך נקבעת ריבית המשכנתא ולכן הגיע הזמן לעשות סדר בנושא.

כך מתנהגת הריבית שלכם

הריבית היא במילים פשוטות מחיר הכסף שאותו אתם מקבלים מהבנק. הבנק לא עושה לכם טובה כשהוא מאשר את המשכנתא, אלא מצפה לקבל תמורה בעד הסיכון שהוא לוקח על עצמו. ככל שהסיכון עולה כך תעלה גם הריבית, ואתם יכולים רק לבחור בין ריבית קבועה וריבית משתנה.

ריבית קבועה נותרת כמו שהיא לאורך כל חיי המשכנתא. היתרון הוא שאתם יודעים למה לצפות, כמה תשלמו ומה יהיה גובה ההחזר בתום התקופה. החיסרון הוא שהבנק מגלם בתוך הריבית הקבועה את הסיכון ואת הסיכוי לכך שיחולו שינויים במשק, לכן היא נוטה להיות גבוהה.

בהלוואות של ריבית משתנה הבנק יקבע כמה תשלמו על ההלוואה לפי "עוגן" מסוים. זהו פרמטר אובייקטיב וידוע מראש, וכשהוא עולה תעלה הריבית יחד איתו ולהיפך. כיום כל בנק יכול לקבוע עוגן שונה רק במידה והוא עונה על קריטריונים של בנק ישראל, והריבית מתעדכנת לאורך חיי ההלוואה בנקודות זמן שנקבעות מראש: אחת לשנה, מדי שנתיים, כל חמש שנים וכן הלאה.

איך קובעים את גובה הריבית?

הריבית נקבעת מעלות מקורות המימון של הבנק ומהסיכון שהוא לוקח בזה שהוא מוכן להעמיד לרשותכם הלוואה. מבחינתכם, מה שצריך לדעת הוא שהבנק מבצע הערכת סיכון על ידי איסוף מגוון רחב של נתונים ושקלול שלהם ביחד. בנוסף, הבנק מקבל חוות דעת של מומחי אשראי ולוקח בחשבון פרמטרים כגון מיקום ועלות הנכס, גובה ההכנסות שלכם, התחייבות אחרות שיש לכם, נתונים אישיים, תקופת והרכב ההלוואה, אחוז המימון, יחס ההחזר ועוד.

אם כבר קיבלתם הצעה על ריבית משכנתא מסוימת, הדבר הנכון לעשות הוא להשתמש במחשבון כדי לנבא את גובה ההחזר החודשי. מחשבון משכנתא זמין עבורכם באתרי האינטרנט והשימוש בו הוא בחינם. כמו כן, ניתן להזין לתוך המחשבון את ההחזר החודשי הרצוי ולקבל בהתאם את גובה הריבית שאותה צריך לדרוש מהבנק.