ייעוץ משכנתאות: הכירו את התחום המבטיח שיוכל להכניס לכם בין 30-20 אלף ₪ בחודש

בזמן שעבור רובנו המשכנתא היא התחייבות חונקת ויקרה ל-20 השנים הבאות לכל הפחות, ישנם קומץ אנשים שמצאו את השיטה "לעקוץ" את הבנקים (בצורה חוקית), לשמש כמעין רובין הוד לאזרחי ישראל ועל הדרך לבנות עסק משגשג (6,000 שקלים פר לקוח ושכר שעתי של 600 שקלים לשעה). נשמע מוזר? יצאנו לבדוק.

מהפכה. זאת כנראה המילה הכי מדויקת לתאר את מה שקורה היום באחת התעשיות שעושות עלינו הכי הרבה כסף – עולם המשכנתאות. בעולם שבו דירה היא "הגביע הקדוש" עבור כל משפחה בישראל והבנקים מחזיקים את כל המפתחות בדרך לאותו חלום מתוק, ברור לכולם איך הפכנו להיות עבדים של המערכת.

כשפגשתי את שמעון שטרית לראשונה, לא הבנתי על מה כל המהומה. ראיתי מולי איש כריזמטי, עם 9 שנים של ניסיון בתחום המשכנתאות וחזון גדול לשנות סדרי עולם, אבל לא הצלחתי לראות את כל התמונה. אחרי שעה וחצי של ראיון אינטנסיבי, הבנתי בדיוק על איזה "מהפכה" הוא מדבר, ולמה חשוב לצעוק את המסר שלה חזק ככל הניתן.

שטרית (39), דמות מוכרת בעולם ייעוץ המשכנתאות, הקדיש את 9 השנים האחרונות של חייו בלימוד מעמיק של המערכת הבנקאית, מימון מתקדם של נושא המשכנתאות והכשרה של יועצי משכנתאות ("סיירת") מקצועיים בישראל.

לפני כשנתיים, שטרית הקים יחד עם עדי שטרן אקדמיה המכשירה יועצי משכנתאות. זאת כמובן אחרי שראה את גודל הבעיה ופערי המידע בין הלקוחות לבנקים שגורמים לבנק להרוויח כסף עצום על חשבון ציבור נוטלי המשכנתאות, בזמן שהשוק הזה גדל במהירות הבזק מדי שנה ואין לאזרח הקטן מושג שעושים על הגב שלו קופה (ולא מישהו שיגן עליו ויספר לו את האמת).

במהלך השנים בהן שטרית עוסק בתחום, הוא הראה ליותר מ-1500 משפחות את הדרך לחיים טובים ושפויים יותר מבחינה כלכלית, ועכשיו הוא החליט להפיץ את הבשורה שלו כך שיותר אנשים יצטרפו למאבק ויהיו מספיק יועצי משכנתאות כדי להגיע לכל בית בישראל. למעשה, הוא הציל את אותן המשפחות מהאחיזה האכזרית של ציפורני הבנקים, בכך שחסך להם עשרות ומאות אלפי שקלים על המשכנתא שלקחו – לפעמים תוך שעות בודדות.

את השיטה המדוברת שהייתה שמורה אך ורק למביני דבר, הוא חושף לראשונה לציבור בסדרת סרטונים רבת תעוזה, שעוררה עליו את חמת אפו של הכוח הפיננסי הבריוני השולט במדינה… כעת, הגיע הזמן לברר, למה הוא עושה את זה?

"יש בשוק הזה בעיה. בעיה מאוד גדולה אפילו". הוא מעיד.

"במשך הרבה שנים חייתי בבועה. הייתי בטוח שהתמונה דרכה ראיתי את עולם המשכנתאות בארץ – היא המציאות. ראיתי במו עיני זוגות צעירים שצועדים לכיוון הבנק, זוגות שרק החלו את החיים שלהם, מתיישבים אל מול יועץ המשכנתאות של הבנק מלאי תקווה והתרגשות, בטוחים שהוא הולך להושיע אותם ולתת להם את המשכנתא הטובה ביותר שקיימת. מה שהם לא יודעים זה שאותו יועץ הוא בעצם שליח של הבנק (יותר נכון איש מכירות מפולפל) שמטרתו היא המטרה של הבנק – להרוויח כמה שיותר כסף על כל לקוח ולקוחה… ובאותו הרגע, שהזוג התמים חותם על המשכנתא שהבנק מציע לו, ב-99% מהמקרים זה הרגע שאותו זוג חרץ את גורלו והפך לאסיר של הבנק לעולמי עד. אגב, זה לא שיועץ המשכנתאות הוא אדם רע, הוא פשוט עם אינטרס הפוך מזה של הזוגות. וזה הדבר שהציבור לא יודע ולא מבין."

שמעון, שאתה אומר ש"האזרח הפשוט הוא אסיר של הבנק", למה אתה מתכוון בדיוק?

"מה שקורה בפועל זה שזוגות צעירים במדינת ישראל נמצאים היום במצב כל כך מייאש (בגלל מחירי הדיור), מה שגורם להם לחפש בנרות מימון הגיוני עבור הדירה שלהם. ולא רק זה, הם בודקים בכל פינה, מתייעצים עם כל אדם ש״חצי מבין״ בכספים, חורשים את גוגל מכל כיוון, ולבסוף מתייעצים עם הבנקאית שעובדת בשביל הבנק שאומרת להם בפשטות: "אין בעיה, אין לכם מה לדאוג, אני אתן לכם את המשכנתא הכי משתלמת, עם ההחזר הכי נוח שיש. אתם כל כך חמודים ומזכירים לי את עצמי כשהתחלתי את הדרך יחד עם בעלי…״

אוקיי, ומה הבעיה עם זה?

"אחרי שאותה בנקאית מצליחה לשכנע את הזוג התמים, בסוף היא באמת מכניסה אותם לעסקה הכי משתלמת שיש. רק דבר אחד היא לא אומרת להם – שזאת העסקה הכי משתלמת לבנק ולא להם!!!  אתה מבין, ברגע שלווית מהבנק את המשכנתא, בעצם חרצת את גורלך לפחות עד הפנסיה. עכשיו, כל המאמצים והעבודה הקשה שלך בעשרות השנים הבאות יהיו למען מטרה אחת – להחזיר את התשלום החודשי של המשכנתא לא משנה מה! זה מה שהופך אותך לאסיר של הבנק."

אבל כולנו הולכים לבנק ולוקחים משכנתא, גם אתה ואני. מה לא בסדר פה?

"אני אסביר… הבעיה עצמה אינה לקיחת המשכנתא. תראה, היום משכנתא זאת הדרך היחידה של כל אזרח להשיג דירה (אלא אם נולדת עם כפית זהב בפה או שמאוד הצלחת בחיים). שאתה צועד אל הבנק בתור זוג צעיר, אתה יודע שאין לך יותר מדי אפשרויות, ולמעשה גם אם חקרת את הנושא מא'-ת' אתה עדיין לא באמת יודע מהי המשכנתא שמתאימה לך בדיוק. הבעיה גדולה למעשה היא התנאים (!) של לקיחת המשכנתא, התנאים שבהם לוקחים את המשכנתא הם אלה שגורמים לך להפסד של מאות אלפי שקלים במהלך החיים."

למה אתה מתכוון ב"תנאים"?

"לא יודע אם ידעת, אבל כיום יש בבנקים למשכנתאות מעל 32 מסלולי משכנתא שונים. תגיד לי אתה, גם אני אמנה לך את כל ה-32 מסלולים כאן ועכשיו, אתה חושב שתצליח לזכור ולבחור מסלול שמתאים לך? אני בטוח שלא. ויותר מזה, יש לך דרך לחשב את כל המסלולים ולדעת מה המסלול הכי משתלם עבורך? ברור שלא. זה משהו שרק הבנקאי יודע, וכנראה שהוא לא יספר לך את זה כי האינטרס שלו הוא הפוך לגמרי משלך. צריך מומחה שיודע 'לשחק' עם האופציות והמספרים, כי כל שינוי קטן יכול להיות הבדל עצום בכיס. למשל, לא מזמן הגיע אלי זוג שתוך 5 דקות הבין שבשינוי של כמה מספרים בודדים הוא יכול לחסוך 290,000 שקל לאורך חיי המשכנתא. טירוף."

וואלה, נשמע טיפה לא הוגן ואפילו הייתי אומר ערמומי. יש לך דוגמה לתת לי למקרה שאתה מכיר?

"בטח, הרבה יותר מאחת… קח למשל את אליה ודבורה, זוג נחמד שהגיע אלי אחרי שקיבל כבר הצעה אחת מהבנק. הם ביקשו 1,800,000 שקלים, הבנק נתן להם הצעה של שליש פריים ושליש קבועה (לא צמודה) ושליש משתנה כל חמש שנים. השליש פריים היה ב-1.45 אחוז, הקבועה לא צמודה ל-25 שנים ב-4.35% ומשתנה כל 5 שנים ל-30 שנה ב-2.94 אחוז. שזה אומר שהם ישלמו כל חודש 7,850 שקלים ויחזירו במצטבר תשלומי ריבית והצמדה של 1,586,464 שקלים בתקופה של 25 ו-30 שנה (יודע שזה סינית, אבל זרום איתי רגע מיד זה יהיה ברור יותר).

כשהם הגיעו אלינו, לקחנו את אותה הצעה בלי לשנות שום דבר והלכנו לבנק מתחרה… עשינו את זה כדי להשוות את ההצעה שלהם מול ההצעה החדשה שקיבלו דרכנו בלי לשנות עדיין כלום בתמהיל. אז בפריים ל-30 שנים קיבלנו 1.15 אחוזים. במשתנה כל חמש שנים קיבלנו 2.53 אחוזים, ובקבועה (לא צמודה) קיבלנו 3.95 אחוזים מה שאומר החזר חודשי של 7,553 (הפרש של 301 שקלים) ותשלומי ריבית והצמדה מצטברים של 1,433,332 שקלים. כלומר חיסכון של 153,132 שקלים במה שנקרא ״הינף אצבע״ עבור יועץ משכנתאות. את ה״קסם״ הזה אנחנו יכולים לשדרג ולחסוך עוד יותר אם נשנה את התמהיל, מה שעוד לא עשינו בסיטואציה הזאת. עכשיו תראו לי אדם אחד שפוי בישראל שיעדיף לשלם עוד 153,132 שקלים על המשכנתא שלו במקום לחסוך אותם בעזרת ליווי של יועץ משכנתאות מקצועי.

אתה מבין?? ב-2 פגישות וכמה פעולות פשוטות, אליה ודבורה הצליחו לחסוך 153,132 שקלים.

מיותר לציין שהם היו בעננים אחרי השינוי הזה, ועוד עם הורדה של 301 שקלים בהחזר החודשי, בלי לעבור דרך ייסורים של בירוקרטיה אינסופית, לחצים וחוסר זמינות מצד הבנקאים."

כל אחד יכול להיות יועץ משכנתא

אני רוצה להבין משהו, כל אחד יכול ללמוד את תחום ייעוץ המשכנתאות?
"כמובן, ויש לזה הרבה הוכחות כבר שנים. רק צריך לזכור שלא מדובר פה באיזה כפתור קסם שלוחצים עליו וכסף מתחיל לרדת מהשמיים, אלא צריך להתאמץ ולעבוד בשביל זה. אבל עם מעט מוטיבציה ורצון להצליח, כל אחד יכול. גם כל אחת."

ונגיד והייתי הולך על זה, כמה היה שווה לי כל לקוח כזה אם יורשה לי לשאול?   
"תראה זה מתחלק לשני סוגים, יועצים פרטיים ויועצים של הבנק. ההבדל בין השניים הוא שמיים וארץ. יועצי משכנתאות שעובדים כשכירים בבנק נמצאים בצד של הבנק (מן הסתם), ומבחינתם ככל שהם מכרו לך משכנתא עם ריבית גבוהה יותר, ככה הם נחשבים לבנקאים מצטיינים יותר ומקבלים על כך הטבות מפרגנות מהבנק (על חשבונך כלקוח).

לעומת זאת, יועצי משכנתאות פרטיים (שלא מיושרים עם האינטרסים של הבנק אלא עם הלקוח), המטרה שלהם שתשתמש בשירות שלהם והם יראו רווחים מתוך מה שהצליחו לחסוך לך. כלומר יש פה WIN-WIN אמיתי, וכל תיק משכנתא שווה ליועץ כמה אלפי שקלים.

ללקוח לא משנה כמה זה עולה לו כל עוד אתה חוסך לו פי 15-30 ממה שהוא שילם לך. הזוגות ישלמו לך בכיף ועוד יודו לך על זה שהצלת אותם מלקיחת משכנתא שלא טובה עבורם. תסכים איתי שכל אדם שפוי יסכים לשלם 6,000 שקל על ייעוץ ולחסוך לעצמו 100,000."

אוקי, מודה שהצלחת קצת לסקרן אותי. למי באמת מתאים להפוך ליועץ לדעתך?
"לכל מי רוצה הכנסה נוספת, שמבין שאין נוסחת קסם ושלוקח כמה חודשים ללמוד את התחום. זה מתאים האמת גם לאנשים שמחפשים הכנסה נוספת וגם למי שרוצה לעבור ממש הסבה מקצועית ולעבוד מהבית. כשאתה יודע להרוויח כסף מייעוץ משכנתאות פרטי, אתה יכול לעשות את זה מהבית, מחוף הים, מבית הקפה או בזמן חופשה באיטליה – מתי שרק שנוח לך. המגבלה היחידה היא שצריך מחשב ואינטרנט. בתחום שלנו לא צריך לעבוד הרבה שעות כדי להביא משכורת שמנה הביתה."

השתכנעתי שיש דברים עקומים בתחום הזה, אבל איך זה קשור למהפכה? אני עדיין לא מבין.
"מה שסיפרתי לך עכשיו זה סוד רציני ששמרו פה מאנשים במשך שנים. המהפכה פה, היא שיש מקצוע חדש בישראל שנקרא 'ייעוץ משכנתא', כל אחד יכול ללמוד אותו תוך 60 יום. לא צריך תואר, ולא תעודה, ומספיקים 2 לקוחות בחודש כדי להרוויח 12,000 שקל, שלא נדבר על זה שאפשר לחסוך לאנשים עשרות ומאות אלפי שקלים בלי שהם חשבו שזה אפשרי בכלל. זה ידידי – מהפכה. ואחרי הרבה התלבטויות, החלטתי לחשוף את האמת לא רק בראיון איתך, אלא בסדרת סרטוני וידאו חינמיים ששחררתי לפני כמה ימים לזמן מוגבל. אני הולך לחטוף בראש על זה מהמתחרים שלי (וסיכוי טוב שגם מבעלי האינטרסים), אבל זה לא ממש מעניין אותי. אני לא רואה בעיניים ואנשים פה צריכים לדעת את האמת."

מה הולך להיות שונה הפעם שלא היה קודם?
"בקצרה? כל הסודות שגורמים לעדי ולי לעשות 50,000 שקל בחודש מייעוץ משכנתאות פרטי עכשיו נגישים ב-100% בפעם הראשונה לציבור הרחב, גם לך. כל הסודות, כל הטריקים, כל האמת על איך מצליחים בתחום הזה, בלי חארטה. קוראים אגב לתוכנית ההכשרה הזאת – איתנים."

ואיך מגיעים לסרטונים האלה?
"אה, זה קל: נרשמים בטופס ומקבלים גישה לסרטון הראשון. תאמין לי שבשוק של 5 מיליארד שקלים בחודש ו-60 מיליארד בשנה, עם 86,000 לקוחות בשנה ועוד כמה מאות אלפים פוטנציאליים (כולל השכן ממול וכל החבר'ה מהעבודה שלא יודעים על האופציה לשדרג את המשכנתא שלהם) – מספיק לך רק פירור מזה כדי לשדרג את החיים פי כמה."

מילה לסיום?
"מספיק שגרמתי לעוד אדם אחד בלבד להצטרף לכוחותינו (יועצי המשכנתאות), להילחם בבנקים האגרסיביים ולהציל עוד כמה זוגות מעבדות כלכלית – ואני עשיתי את שלי."

*אין בכתבה זו, שום הבטחה להכנסה או התעשרות מתחום ייעוץ משכנתאות, ההצלחה של כל יועץ נמדדת ביכולתו האישית, המקצועיות ומספר גורמים נוספים.
כן יש לומר שמוצע קורס דיגיטאלי/פרונטאלי בסיום צפיית הסרטונים למי שיראה לנכון להצטרף לתחום ייעוץ המשכנתאות.